Управление личными финансами

Банки сгорают, а долги остаются. Как вернуть кредит банку-банкроту?

Дата: 25 марта 2016 Рубрика: Статьи Комментарии: Нет комментариев

Карикатура о кредитеРазорение банка – известие неприятное не только для вкладчиков, но и заемщиков. Хоть кредитора больше нет, но долг-то за ипотеку, автокредит или потребкредит остается и его все равно нужно выплачивать. Как не попасть на штрафы, пени и не испортить свою кредитную историю в такой ситуации?

Редкая неделя проходит без новостей о закрытии очередного банка, не выполнившего требования ЦБ РФ по надежности и достаточности активов. Недавно мы уже говорили о причинах этого явления в статье «Зачем банкиров сделали «крайними»?».

Только в прошлом году Центробанк отозвал лицензии более чем у сотни банков. Если поделить на эту цифру количество дней в году, то темпы ликвидации банковских учреждений будут выглядеть особенно устрашающе: по одному банку каждые три-четыре дня. Так что риск оказаться вкладчиком или заемщиком финансово-кредитного учреждения, в одночасье ставшего банкротом, довольно высок.

В другой статье мы досконально разбирали «Как спасти вклад из банка-банкрота?» . А сегодня рассмотрим, как избежать негативных последствий заемщикам банков-банкротов.

Итак, банк, в котором вы брали кредит, «лопнул». Что дальше?

Прежде всего хотелось бы отмести досужие мнения, якобы банкротство финансового учреждения освобождает заемщика от каких-либо кредитных обязательств перед ним. Дескать, «банк закрыли – значит и деньги возвращать уже некому». Конечно, такое утверждение полностью абсурдно.

По закону, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. Следовательно, деньги должны быть возвращены в любом случае – если не выдавшему их банку, то его правопреемникам.

Поэтому, даже получив стопроцентно-надежную информацию, что у вашего банка-кредитора возникли проблемы, не стоит злорадно потирать руки и надеяться, что ваш долг автоматически спишется. Не спишется!

Продолжайте неукоснительно соблюдать условия договора: платите в полном объеме и точно в срок. Тем более, что бывают прецеденты, когда ЦБ для начала «прописывает» банку не «высшую меру» в виде отзыва лицензии, а санацию (от лат. sanatio – лечение, оздоровление). Словом, проводит мероприятия по улучшению финансового состояния банка путем кредитования, реорганизации и т.п. В этом случае у вашего банка остается шанс «пойти на поправку».

Но, скорее всего, с банком не стали церемониться, а просто отозвали лицензию на осуществление банковских операций (дает право привлекать денежные средства на депозиты, выдавать кредиты и т.п.).

Рекомендую, как только вы узнали об этом, связаться с местным отделением или головным офисом банка и уточнить, можете ли вы выплачивать кредит по прежним условиям и реквизитам, указанным в договоре.

Старайтесь сохранять все квитанции и сканы платежных документов, подтверждающих внесение денежных средств. В условиях неразберихи, связанной с ликвидацией банка, и неизбежного «человеческого фактора», клерки могут просто-напросто забыть отметить ваши платежи и потом, когда ситуация немного успокоится, вы сможете доказать, что не являетесь злостным неплательщиком.

Возможно, вы окажетесь в ситуации, когда банковские счета «заморожены» и все операции по ним приостановлены. В этом случае назначенная в банк временная администрация должна сама сообщить вам новые реквизиты для платежей.

Если же она это не сделала – не тяните время (это не в ваших интересах!). Сразу позвоните в контакт-центр или лично зайдите в отделение банка и сверьте реквизиты и порядок внесения платежей. Обязательно проверьте, учтены ли ваши последние платежи и, по возможности, запросите письменное подтверждение.

Есть еще один вариант: оставлять деньги на депозите у нотариуса, который самостоятельно уведомит кредитора об исполнении вами обязательств. Это поможет вам избежать пени и штрафов за просрочку. Однако, за принятие денежных средств придется уплатить госпошлину. Так что этот вариант оставим на крайний случай.

Для проведения процедуры банкротства в банк обычно назначается конкурсный управляющий – можно попросту назвать его ликвидатором.

Главная задача ликвидатора заключается в том, чтобы постараться как можно быстрее рассчитаться со всеми, кому должен банк-банкрот, как с частными, так и корпоративными вкладчиками. Одним из инструментов решения этой задачи является реализация всех активов банка, включая непогашенные кредиты. По сути, чтобы погасить собственные долги банк уступает право истребовать ваш долг другому финансовому учреждению.

Допустим, вы брали кредит в банке «А» на три года. Спустя год у «А» была отозвана лицензия и часть его активов, включая ваш непогашенный кредит, купил банк «В». Таким образом, вашим кредитором стал теперь банк «В» и оставшиеся два года вы будете выплачивать свой кредит уже этому учреждению.

По закону конкурсный управляющий должен письменно уведомить вас о переходе прав требования по вашему долгу к другому банку-кредитору. В свою очередь новый кредитор обязан письменно известить вас о графике и иных условиях погашения кредита и предоставить свои реквизиты для перечисления денежных средств.

Важно подчеркнуть, что при переходе прав истребования долга от банкрота к новой финансовой организации, все пункты действующего кредитного договора остаются в силе.

Банк-правопреемник может обратиться к вам с предложением перезаключить (расторгнуть существующий и заключить новый) кредитный договор. Однако, это должно быть именно предложение, но никак не требование! Так что вы имеете полное право отказаться и выплачивать кредит в соответствии с условиями, прописанными в старом договоре.

Банкротство банка 4Если же вы решили пойти навстречу банку и перезаключить договор, внимательно изучите все пункты документа. Привлеките знакомого юриста или оплатите юридическую консультацию. Невнимательность и поспешность в таких вопросах может привести к очень печальным последствиям в виде существенного ухудшения условий возврата долга.

Вы также вправе отказаться от предложений или требований нового кредитора единовременно полностью выплатить весь долг. В принципе, любые изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке, без вашего согласия, являются незаконными. Поэтому если новый банк решит проводить в отношении вас такую политику, смело обращайтесь в Центробанк или в суд.

Помните, что ваш долг по банковскому кредиту может быть передан в виде актива только другому банку. Никакие коллекторские агентства не могут выступать в роли его правопреемника. Поэтому, если вы исправно и своевременно вносите платежи, коллекторы не могут на законных основаниях с вас что-либо требовать.

Но если вы все-же столкнулись с подобным прецедентом, незамедлительно обратитесь во временную администрацию «старого» (если процедура банкротства еще не завершена) или в администрацию нового банка и уточните, все ли платежи по кредиту учтены. Скорее всего, тут вам и понадобятся платежные документы, подтверждающие вашу финансовую пунктуальность, как заемщика.

Главное, не волнуйтесь и ничего не бойтесь! Пока вы исправно выполняете свои финансовые обязательства, правда и закон на вашей стороне.

 




Подпишитесь на новости
и получите бесплатный подарок
- готовый файл для ведения домашней бухгалтерии

 

Социальные комментарии Cackle
Подпишитесь на новости и получите бесплатный подарок — готовый файл для ведения домашней бухгалтерии
Наверх Яндекс.Метрика