Управление личными финансами

Большой вклад? Делим на всю семью!

Дата: 19 июля 2016 Рубрика: Статьи Комментарии: Нет комментариев

В Украине, как и во многих других странах, действует государственная система защиты вкладов граждан от банкротства банков. Однако, это не избавляет от необходимости очень серьезно подходить к выбору финансово-кредитной организации и постараться заранее предотвратить потери в случае возникновения проблем с платежеспособностью банка.

Сегодня банковский сектор Украины переживает далеко не лучшие времена. В 2015 году почти половина украинских банков (42 из 109, признанных Национальным банком Украины платежеспособными) показала убытки. Суммарные потери банковской системы достигли 72 миллиардов гривен.

Как сообщают СМИ со ссылкой на Независимую ассоциацию банков Украины, 30% всех украинских банков являются неплатежеспособными. В таких условиях оказаться клиентом банка, который завтра потеряет лицензию, проще простого! Для того, чтобы не попасть в подобную ситуацию, необходимо очень тщательно подходить к вопросу выбора банка для открытия депозитного или текущего счетов.

dengiПрежде всего, не следует акцентировать внимание на ставках по депозитам. Проценты даже самого доходного вклада всегда будут меньше уровня реальной инфляции. Кроме того, самые щедрые (на фоне остальных участников рынка) предложения по вкладам делают обычно те банки, которые ведут слишком рискованную политику, или испытывают определенные проблемы. Например, с ликвидностью или недостаточностью активов. Соответственно вероятность, что Нацбанк Украины уже взял их «на заметку» и готовится удалить с рынка, достаточно высок.

Не следует слишком доверять и рейтингам, публикуемым в СМИ.

Главное, на что стоит обращать внимание при выборе банка – это запас прочности (наличие собственного капитала, ликвидность активов) и его деловая репутация. На сайте Национального банка Украины можно прочитать, не возникало ли в том или ином банке проблем с обслуживанием клиентов и исполнением ключевых нормативов НБУ.

Однако, абсолютно исключить риск банкротства коммерческой финансово-кредитной организации нельзя. Разве только выбрать один из государственных банков. Поэтому, собираясь разместить депозит, следует учитывать основные положения государственной системы защиты вкладов.

Размер компенсации, которую могут получить в Украине вкладчики разорившихся банков, ограничен суммой 200 тысяч гривен. Причем, вне зависимости от количества вкладов в ликвидируемом банке.

Эта цифра включает сумму, как самого вклада, так и начисленных по нему процентов. Напомню, что начисление процентов по вкладам прекращается в последний день перед началом процедуры выведения банка с рынка (обычно это сопровождается введением в неплатежеспособном банке временной администрации) или в день принятия Национальным банком Украины (НБУ) решения об отзыве банковской лицензии.

Аналогичным образом фиксируется и стоимость депозитов, размещенных в валюте. Они пересчитываются по курсу, установленному НБУ на дату начала вывода проблемного банка с рынка или принятия решения о его ликвидации, и возвращаются вкладчику в гривнах.

В период деятельности временной администрации, выплаты вкладчикам (в пределах 200 тысяч гривен) осуществляет сам неплатежеспособный банк. В случае же ликвидации финансово-кредитной организации, выплаты производит банк-агент Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Существует целый ряд ограничений по возмещению депозитов. Например, государственные гарантии не распространяются на вклады лиц, связанных с банком, «металлические» депозиты (в драгоценных металлах) или вклады, размещенные на нестандартных – индивидуальных условиях. Подробный перечень этих ограничений можно прочитать на сайте ФГВФЛ.

Кстати, до последнего времени частные предприниматели (равно как и юридические лица – компании, предприятия) зачастую не могли ничего получить после банкротства банка. Однако с 1 января 2017 года система государственной защиты вкладов распространится и на вклады физических лиц, выступающих в качестве предпринимателей. Это будет касаться возмещения вкладов только в тех банках, которые попадут в категорию неплатежеспособных уже после 1 января будущего года.

Итак, как же частному лицу разместить крупный вклад в украинском банке и при этом не опасаться, что в кризисной ситуации все, что превышает сумму в 200 тысяч гривен, «сгорит» на счетах лопнувшего банка?

Самый простой вариант: разместить депозиты в пределах 200 тысяч гривен (с учетом предполагаемых процентов) в разных банках.

Другой вариант: открыть в одном банке несколько депозитных счетов на своих близких родственников и распределить сумму вклада таким образом, чтобы каждый на каждом счете было не более 200 тысяч гривен. Правда, делать это лучше сразу, а не в период возникновения проблем с банком.

ФГВФЛ использует любую возможность, чтобы сократить объемы выплат клиентам лопнувших банков. Например, объявить договоры, связанные с разделением (дроблением) крупного вклада юридически ничтожными и на этом основании не вносить требования клиента в реестр выплат.

Существует уже немало случаев, когда суд принимает сторону вкладчика – на том основании, что дробление вкладов не запрещено ни одним украинским законом! По некоторым данным, до 90 процентов исков граждан о неправомерности действий Фонда находят поддержку со стороны Фемиды. Однако, ФГВФЛ продолжает «гнуть свою линию» и, если есть возможность, все-таки лучше не осложнять себе жизнь судебными разбирательствами.

Также рекомендую обратить внимание на то, что без договора об открытии депозита и документов о внесении средств, доказать в суде наличие банковского вклада и добиться его включения в реестр выплат не удастся. Такая опасность угрожает в случае размещения вкладов через интернет, в режиме онлайн или при автоматической пролонгации договора вклада. Поэтому, чтобы предотвратить подобные ситуации, лучше не полениться, посетить офис банка и взять необходимые документы.

Остается добавить, что НБУ продолжает снижать учетную ставку. С 24 июня она составляет 16,5%. Вслед за ним продолжают постепенно снижать ставки по вкладам и коммерческие банки. По данным на 11 июля текущего года, больше всего снизилась процентная ставка по гривневым депозитам на срок от 3 до 6 месяцев – в среднем до 17% годовых.

Немного меньше снизилась ставка по вкладам, открываемым на срок^

до 1 месяца – до 14,88%,

от 1 до 3 месяцев – в среднем 14,26%,

6-12 месяцев – до 17,8%,

более 12 месяцев – до 17,3%.

А по бессрочным вкладам в гривнах средняя ставка снизилась до 9,13%.

Если взять депозиты в иностранной валюте, то более всего опустилась ставка по вкладам в долларах США, открытым на срок от 6 до 12 месяцев. В среднем она сейчас составляет 6,11%.

Подешевела вся линейка инвалютных вкладов:

до 1 месяца – до 2,97% (в USD),

от 1 до 3 месяцев – до 3,82% в USD и до 3,36% в EURO,

от 3 до 6 месяцев – до 5,26% в USD и до 4,56% в EURO,

более 1 года – до 5,87% в USD и до 5,05% в EURO.

Доходность бессрочных вкладов составила в среднем 2,38% в USD.

В EURO ставка бессрочных вкладов не изменилась, оставшись на среднем уровне 1,94%. Сохранилась ставка и по краткосрочным вкладам в евро, открытым на период до 1 месяца – 1,98% в среднем.

Кстати, по официальным данным в Украине сейчас наблюдается дефляция (от лат. deflatio – «сдувание», т.е. повышение покупательной способности национальной валюты, что проявляется в снижении индекса потребительских цен) на уровне 0,2%. После прошлогодней инфляции, которая даже по официальным данным составила 43,31%, отчеты властей о резком замедлении инфляционных процессов выглядят, мягко говоря, сомнительными.

dengi-v-bankeЭксперты уверены, что главным фактором снижения ставок по депозитам являются отнюдь не позитивные изменения в экономике (результатом которых могла бы стать заявленные властями дефляция), а как раз обратные процессы: отсутствие возможностей выгодно разместить привлеченные не депозиты финансовые ресурсы.

В таких условиях активное привлечение ресурсов за счет выгодных предложений по размещению вкладов является необоснованным. Именно поэтому финансово-кредитные учреждения не стремятся предложить украинским гражданам более интересные депозитные программы и, напротив, снижают ставки.

Однако, не стоит слишком переживать по этому поводу: в любом случае вклады способны лишь частично компенсировать обесценивание денег из-за инфляции. Существуют другие, лучшие способы не только избежать потерь, но даже приумножить личные сбережения. Речь идет об инвестиционных инструментах, получивших широкое распространение на Западе, и доступных сегодня гражданам Украины.

Получить более подробную информацию об этом вы можете узнать у вашего личного финансового консультанта. Для этого достаточно записаться на консультацию, оставив заявку через сайт.

button




Подпишитесь на новости
и получите бесплатный подарок
- готовый файл для ведения домашней бухгалтерии

 

Навигация

Предыдущая статья: ←

Социальные комментарии Cackle
Подпишитесь на новости и получите бесплатный подарок — готовый файл для ведения домашней бухгалтерии
Наверх Яндекс.Метрика