Управление личными финансами

Гуд бай, АСВ?

Дата: 17 октября 2016 Рубрика: Инвестиции, Семейные финансы, Статьи Комментарии: Нет комментариев

Похоже, что российскую систему страхования вкладов ждут большие перемены. Госкорпорация Агентство страхования вкладов полностью исчерпала свои возможности. Если бы не кредитная поддержка Центробанка, ей уже давно пришлось бы объявить о своей финансовой несостоятельности.

Отказываться от «чистки» банковского сектора власти не намерены. Но и «подкармливать» АСВ госкредитами становится все более накладно. Поэтому в правительственных кругах обсуждают различные варианты решения проблемы, включая ликвидацию Агентства.

Еще один повод для вкладчиков задуматься: насколько надежно защищены их депозиты от банкротства банков.

АСВ_4В последние два года Госкорпорация Агентство страхования вкладов (АСВ) испытывает все более серьезные финансовые проблемы. Тому виной продолжающийся кризис и стремление властей любой ценой продолжать «зачистку» банковского сектора России от «недобросовестных» игроков.

Слово «недобросовестные» я намеренно беру в кавычки, поскольку кроме официальной – хорошо известной россиянам версии смысла существования АСВ —  существуют и другие точки зрения. Об одном из них я рассказывала в статье «Страхование вкладов: защита граждан или кормушка для мошенников?».

Как бы то ни было, но изначально планировалось, что Агентство будет одновременно осуществлять не более двух-трех процедур санаций и десяти-двадцати процедур по ликвидации банков. Однако, по словам главы АСВ, в настоящее время на ликвидации находится более 260 банков. При этом реализуется более 30 проектов по санации.

Если вдуматься, чудовищные цифры: всего в систему страхования вкладов входит порядка 567 банков, и более 260 – подлежат ликвидации!

Правда, вместо того, чтобы задуматься о прекращении «чистки» (по крайней мере, в сегодняшнем формате), власти предпочитают говорить о том, что банковский сектор развивается неправильно. И, естественно, делают вывод, что «чистка» необходима – но только с использованием других механизмов. Более эффективных, чем АСВ. Впрочем, об этом чуть позже.

За время своего существования Агентство выплатило из Фонда обязательного страхования вкладов 2,67 миллионам вкладчиков лопнувших банков более 1,2 триллионов рублей.

При этом, по официальным данным, возврат депозитов вкладчикам первой очереди (частным лицам) составил 70%, а вкладчикам третьей очереди (в т.ч. юрлицам) – не более 17%.

Таким образом, только семь из десяти вкладчиков смогли получить назад свои деньги, «сгоревшие» на счетах в обанкротившемся (или обанкроченном?) банке. Всем держателям депозитов рекомендую обратить внимание на эти цифры.

Вы уверены, что войдете в счастливую «семерку» вкладчиков, сумевших благополучно пережить банкротство банка и получить назад свои средства? Тем более, что само существование АСВ сегодня под вопросом.

С октября 2015 года Агентство функционирует преимущественно за счет кредитных средств, получаемых от Банка России. На сегодняшний день АСВ уже задолжало Центробанку РФ около 600 миллиардов рублей. То есть ровно половину тех средств, которые пошли на выплату страховых возмещений вкладчикам-клиентам ликвидированных банков.

Более того, недавно Агентство вновь обратилось к ЦБ с запросом об увеличении кредитной линии еще на 220 миллиардов рублей.

Таким образом, общая сумма долга АСВ вырастает до 820 миллиардов и, если так будет продолжаться и далее, сравняется с общим объемом выплат вкладчикам. 

Со своей стороны АСВ пытается привлечь дополнительные средства, повышая ставки взносов в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) для банков, которые завышают доходность по депозитным программам.

В октябре Агентство приняло решение взяться за банки, которые предлагают гражданам размещать по ставкам, на 3 процентных пункта превышающих базовую ставку ЦБ РФ. С первого квартала 2017 года размер взносов в ФОСВ для таких кредитных организаций составит 400% от базовой ставки, со второго квартала – 500%.

Таким образом, со второго квартала 2017 года эти банки должны будут ежеквартально уплачивать в ФОВС 0,6% от общего объема привлеченных средств вкладчиков.

Напомню, что по состоянию на октябрь 2016 года базовая ставка по открываемым на год вкладам, рекомендованная ЦБ РФ, равна 10,19% годовых. Для банков, которые предлагают гражданам размещать вклады по ставке более 13,19%, дополнительная ставка взносов в ФОВС на сегодня составляет 300% от базовой. То есть они ежеквартально платят в фонд 0,36% от объема депозитов.

Правда, таких банков не так уж и много (117 – по состоянию на второй квартал 2016 года), и существенного притока средств от повышения ставки ждать не приходится. Скорее это «воспитательная» мера, с помощью которой можно побудить банки отказаться от избыточно агрессивной политики работы по привлечению депозитов.

Конечно, власти понимают, что в нынешних условиях дефицитный АСВ не только плохо справляется со своей задачей по развитию системы страхования вкладов (фактически, выплату вкладов финансирует не банковское сообщество, а госбюджет), но и разрушает экономику. Вспомним, что только 17 процентам предприятий и организаций удается получить назад свои средства из обанкротившихся банков. Деньги остальных «сгорают» на банковских счетах безвозвратно.

Поэтому в правительственных кругах сейчас обсуждаются различные варианты решения проблемы. От передачи контроля деятельности АСВ другой структуре (например, Центробанку), до ликвидации Агентства и создания специального Фонда санации банков («большая чистка» должна продолжаться, да?!).

АСВ_3Среди различных предложений, о которых мы узнаем из СМИ, звучат и вполне трезвые идеи о необходимости защитить средства юридических лиц. Задача, с которой сегодня АСВ в принципе не смог бы справиться без каких-то кардинальных реформ его деятельности. Или, к примеру, о том, что Агентство (или другое учреждение с полномочиями финансового контроля) должно не столько санировать, сколько предупреждать банкротства.

Однако, вполне возможно, что за всеми пертурбациями существующая система будет ликвидирована, а новая не создана. Или, что вероятнее всего, создана, но не отлажена. Россиянам, да, пожалуй, гражданам и других стран СНГ прекрасно известно, как много времени проходит, прежде чем вновь созданная структура начнет более-менее нормально работать!

С моей точки зрения, все это – еще один веский повод вкладчикам задуматься о том, действительно ли их вклады в пределах 1,4 миллиона рублей надежно защищены?

Я уж не стану повторять о том, с какими проблемами сталкиваются клиенты банков, практикующих незаконные методы забалансовых вкладов – об этом в статье «Вклад «Тетрадный» – незаконный и высокорискованный».

И, конечно, нельзя не напомнить, что доходная ставка по самому выгодному вкладу всегда будет ниже уровня инфляции. В противном случае финансово-кредитным учреждениям пришлось бы работать себе в убыток – чего ни один здравомыслящий банк делать не станет.

Поэтому, если вы хотите решить задачу как защитить свои сбережения от инфляции, и не только защитить, но и приумножить – рассмотрите другие финансовые инструменты. В первую очередь, инвестиционные. Подробнее об этом вы можете узнать, записавшись на финансовую консультацию

button




Подпишитесь на новости
и получите бесплатный подарок
- готовый файл для ведения домашней бухгалтерии

 

Навигация

Предыдущая статья: ←

Следующая статья:

Социальные комментарии Cackle
Подпишитесь на новости и получите бесплатный подарок — готовый файл для ведения домашней бухгалтерии
Наверх Яндекс.Метрика