Управление личными финансами

«Игра в наперстки» – государство против пенсионеров

Дата: 24 марта 2017 Рубрика: Инвестиции, Пенсионное планирование, Статьи Комментарии: Нет комментариев

Пирамиды_1Пенсионная система в России становится все более похожей на финансовую пирамиду, которая может существовать только за счет постоянной подпитки извне. Точнее, она является такой уже давно, но сейчас у государства остается все меньше возможностей ее поддерживать.

Возможно, мой вывод покажется слишком парадоксальным даже тем, кто постоянно следит за новостями и в курсе всех событий, связанных с действиями и планами властей по реформированию пенсионной системы РФ. Поэтому, начну с того, что представляет собой классическая финансовая пирамида.

Словосочетание «финансовая пирамида» получило в России печальную известность после того, как в девяностых МММ и другие подобные конторы под видом инвестиционной деятельности выкачали из карманов граждан миллиарды и триллионы рублей.

Напомню, что классическая финансовая пирамида обычно создается под прикрытием инвестиционной деятельности. Организаторы пирамиды активно привлекают вкладчиков или пайщиков, обещая небывало высокую доходность за счет вложений в некие перспективные проекты, предприятия и т.п. Причем, как выясняется позже – в ходе следствия по факту мошенничества, объекты инвестиций обычно оказываются вымышленными или низкодоходные, тем самым позволяя организаторам зарабатывать больший куш.

Обратите внимание, что говоря о своих инвестиционных программах, организаторы финансовых пирамид всегда стараются избегать конкретики. Не удивительно! Иначе им пришлось бы прямо сказать, что их бизнес-планы сводятся к одному: найти как можно больше доверчивых граждан, которые согласятся «зарыть свои деньги на поле Чудес в стране дураков».

Итак, любая пирамида существует за счет постоянного притока денежных средств вкладчиков. При этом дивиденды (на первых порах, действительно небывало высокие!) первым вкладчикам выплачиваются за счет средств, полученных от последующих участников пирамиды. Все это преподносится публике как успех инвестиционной деятельности, хотя выплачиваемые проценты заметно превышают реальную доходность любого законного бизнеса.

Конечно, долго так продолжаться не может. В какой-то момент возможности по привлечению новых вкладчиков (и, соответственно, по выплате дивидендов тем, кто пришел ранее) оказываются исчерпаны. Дальнейшее общеизвестно: деньги вкладчиков выводятся за рубеж, следом за ними отправляются организаторы пирамиды, ну а гражданам остается только надеяться, что рано или поздно сыщики Интерпола все же отыщут этих проходимцев.

В России, как и большинстве других стран мира, финансовые пирамиды запрещены, а их организаторам угрожает уголовное преследование. Что, впрочем, не мешает появлению новых и новых контор, обещающих доверчивым гражданам небывалое «поле Чудес». Но сегодня речь не об этом, а о том, что в финансовую пирамиду превращается… вся пенсионная система Российской Федерации!

Возьмем, к примеру, систему государственного пенсионного обеспечения. Расходы на выплаты пенсий россиянам из года в год превышают доходы, получаемые ПФР за счет уплаты работодателями страховых пенсионных взносов и инвестиционной деятельности.

Дефицит бюджета остался хронической болезнью ПФР даже после заморозки накопительных пенсий (с 2014 года деньги, которые должны были начисляться на личные пенсионные счета работающих россиян, государство расходует на выплату пенсий) и отказа от положенной по закону индексации пенсионного обеспечения. Подробнее об этом – в статье «Выплата вместо индексации: цена «доброты».

Бюджет Пенсионного фонда России на 2017 год принят с дефицитом более 220 миллиардов рублей, возместить которые планируется из средств федеральной казны. На фоне прогнозируемых доходов ПФР более 8,3 триллионов и расходов более 8,5 триллионов рублей размер дефицита кажется не столь уж большим. В прошлом году, когда пенсионному фонду не хватило более 800 миллиардов, ситуация выглядела более сложной.

Однако, дело не столько в конкретных цифрах, сколько в общей ситуации. Пенсионная система России сконструирована таким образом, что представляет собой финансовую пирамиду. Об этом, в частности, говорит принцип выплата пенсий за счет страховых отчислений, опосредованно (через работодателей) собираемых с работающих россиян. Сравните с классической пирамидой, когда одни участники получают доход за счет привлечения денежных средств других участников!

При этом, как и в случае с финансовой пирамидой, инвестиционная деятельность российского пенсионного фонда, мягко говоря, не слишком эффективна. В отличие, кстати, от зарубежных пенсионных фондов, которые являются одними из крупнейших инвесторов для национальных и мировой экономик.

Вот и получается, что пенсионная система России (если она так и не станет инвестором в реальный сектор экономики) может оставаться бездефицитной только при условии постоянного роста вкладчиков. В смысле, работающих (официально!) россиян. Но, к сожалению, смертность в стране на протяжении четверти века выше рождаемости, и убыль населения не компенсирует даже приток мигрантов из других постсоветских стран.

Сможет ли государство выплачивать даже такую пенсию, если по данным Росстата к 2020-2022 году на каждого россиянина трудоспособного возраста будет приходиться один пенсионер?

Очевидно, что нет. Спасти пенсионную систему страны может только лишь ее реструктуризация, когда пенсионные деньги действительно работают на благо экономики и будущих пенсионеров, а не затыкает бюджетные дыры.

(По этому вопросу сейчас много обсуждений и среди моих коллег. И есть реальные интересные предложения. Но государственная система, к сожалению, не готова принять лучшие варианты по причинам, которые в этой статье мы обсуждать не будем.). Поэтому, чтобы не дать всей пирамиде рухнуть, властям придется либо повышать социальные взносы, либо отодвигать как можно дальше возраст выхода на пенсию, либо самим демонтировать всю пенсионную систему.

Обо всех возможных вариантах я уже рассказывала в статьях «Дожить до пенсии», «Вперед в прошлое!», «Пенсии точно не будет! Забудьте!». И, увы, можно не сомневаться, что один этих вариантов будет реализован уже в ближайшее время.

Вывод, что в такой ситуации россиянам остается копить на пенсию самостоятельно, вполне очевиден. Понимают это, конечно, и власти страны. Поэтому, одной рукой разрушая систему накопительных пенсий в рамках государственного пенсионного обеспечения, другой они активно подталкивают россиян к новой обязательной системе персонального пенсионного капитала. Об этой системе, которую сейчас активно проталкивают в правительстве, вы можете прочитать в статье «Пенсионная реформа: эксперименты продолжаются».

В качестве альтернативы государственным пенсионным проектам, напоминающим даже не финансовую пирамиду, а едва ли не «игру в наперстки» (а как иначе назвать такой подход, когда людей сначала агитируют за накопительные пенсии, а потом накопительные счета «замораживают»?!), принято называть негосударственные пенсионные фонды. Но, увы, и здесь «пирамидами попахивает».

Не буду перечислять все прецеденты, связанные с мошенничеством вокруг негосударственных пенсионных фондов, происходившие в последние годы. Об этом вы, наверняка, уже не раз читали в новостях.

Системная проблема заключается в том, что участники негосударственных пенсионных фондов практически ничем не защищены от возможных махинаций, а в стране нет эффективных механизмов защиты пенсионных накоплений граждан.

Пирамиды_4 (1)Несколько лет назад Счетная палат РФ проводила аудит деятельности негосударственных пенсионных фондов и выявила нарушения на миллиарды рублей. И, судя по частоте упоминаний этих фондов в колонках криминальных новостей, за прошедшее время ситуация не изменилась.

Можно констатировать, что на сегодняшний день в стране нет надежных структур, позволяющих скопить хотя бы небольшой капитал, дивиденды с которого могли бы обеспечить достойную жизнь после выхода на пенсию. Однако, россиянам, как и другим гражданам стран СНГ, ничего не мешает принимать участие в накопительных программах зарубежных страховых и инвестиционных компаний.

Большая часть подобных компаний обладают долгой, насчитывающей десятки лет историей успешной работы на мировом рынке негосударственных пенсионных услуг. При этом правовое поле, в котором действуют эти компании, более стабильно и более прозрачно, чем российское, а их вкладчики законодательно защищены от мошенничества, банкротств и подобных прецедентов.

Если вы хотите получить больше информации о деятельности иностранных страховых и инвестиционных компаний, и выбрать для себя наиболее подходящую накопительную инвестиционную программу, я приглашаю вас на личную финансовую консультацию.

 button

 




Подпишитесь на новости
и получите бесплатный подарок
- готовый файл для ведения домашней бухгалтерии

 

Навигация

Предыдущая статья: ←

Социальные комментарии Cackle
Подпишитесь на новости и получите бесплатный подарок — готовый файл для ведения домашней бухгалтерии
Наверх Яндекс.Метрика