Управление личными финансами

Краудлендинг, будем знакомы!

Дата: 9 августа 2016 Рубрика: Инвестиции, Личное, Семейные финансы, Статьи Комментарии: Нет комментариев

Во всем мире набирает популярность новая система онлайн кредитования – краудлендинг. С ее помощью любой человек может, как инвестировать в какой-либо проект компании или частного лица, так и занять средства на более лояльных условиях, чем в обычных банках.

В России и странах СНГ о краудлендинге пока известно не много. Но, полагаю, кризисные процессы в экономиках пост-советских стран будут стимулировать интерес людей к новым способам получить заем или, напротив, подзаработать в качестве инвестора-кредитора. Так что, по мнению экспертов-аналитиков, краудлендинг скоро потеснит и банки, и пресловутые микрофинансовые конторы.

Краудлендинг 1Краудлендинг – сравнительно новое понятие в мире финансов. По сути, это новый формат кредитования, где в роли кредиторов выступают физлица и предприниматели. Таким образом, краудлендинг полностью оправдывает свое название – «народное кредитование» (от англ. сrowd lending, сrowd – толпа, народ и lending – кредитование).

Конечно, среднестатистическому человеку не хватит ресурсов, чтобы кредитовать или инвестировать в какой-либо бизнес-проект. Поэтому в интернете существуют специальные сайты – так называемые краудлендинговые площадки.

Различают две схемы краудлендинга:

P2B (Peer-to-Business) – граждане кредитуют малый и средний бизнес.

P2P (Peer-to-Peer) – граждане кредитуют друг друга.

Предоставляя возможность частным лицам быстро и без лишней канители вкладывать свободные средства в бизнес, краудлендинговые площадки позволяют аккумулировать ресурсы множества мелких кредиторов. Обычно на каждой краудлендинговой площадке размещается целый ряд готовых бизнес-проектов и каждый человек, пройдя регистрацию, может инвестировать в любой из них.

Как видим, механизмы краудлендинга сходны с более известным на пост-советском пространстве краудфандингом (народное финансирование, сrowd funding, от англ. сrowd – толпа, народ, funding – финансирование).

Для тех, кто не очень хорошо знаком с краундфандингом, напомню, что этот механизм используется не только чтобы всем миром собирать средства в помощь голодающим или пострадавшим, но и финансировать различные стартапы. В основном, в сфере малого бизнеса и инноваций. В случае успеха, инвесторы-участники краудфандингового сбора получают прибыль от своих инвестиций или какие-либо другие бонусы, обещанные инициаторами проекта.

Наиболее известной в России краудфандинговой платформой является «Планета». В прошлом году, к примеру, с ее помощью было собрано более 7,3 миллионов рублей на запись нового альбома группы «Аквариум». Но вернемся к разговору о краудлендинге.

Краудлендинг, как и краудфандинг, возник на Западе в качестве народного ответа на различные бюрократические препоны (в западных странах хоть и нет подобного нашему чиновничьего беспредела, но проблем со столоначальниками тоже хватает), которые препятствуют кредитованию различных идей и проектов.

И если для получения кредита в банке требуется собрать объемистый пакет бумаг, то с помощью краудлендинга вопрос решается очень быстро. Главное, чтобы представленная идея действительно показалась интересной рядовым пользователям. Да и стать кредитором можно, буквально, «в два клика» мышкой.

Впервые краудлендинговый сервис возник в Великобритании, в 2005 году. В качестве инициатора выступила компания Zopa (Zone of Possible Agreement). За прошедшее время она выступила в качестве посредника по кредитам на общую сумму более 1,5 миллиардов фунтов стерлингов (почти 2 миллиарда USD), а клиентами Zopa стали 63 тысячи кредиторов и более 150 тысяч заемщиков. Процентные ставки по кредитам варьируются в диапазоне от 6 до 18%.

Сейчас мировой рынок краудлендинга активно развивается. В 2012 году его объем составил 2,4 миллиарда USD, а в текущем году достигает уже 64 миллиардов USD.

«Во главе планеты всей», как водится, США – именно Штатам принадлежит сегодня более половины рынка онлайн-кредитования по схеме краудлендинга. Одной из крупнейших американских площадок является LendingClub («Клуб кредитования»).

Далее следуют Великобритания (22% рынка) – с основной площадкой Zopa и Китай (19%). В Поднебесной крупнейшая площадка – Renrendai.

Доля России на рынке пока не достигает и 1%, но, по мнению экспертов, она еще наверстает упущенное. На сегодня в зоне рунета действуют Loanberry, StartTrack, Вдолг.ру и ряд других ресурсов.

Итак, как же работают краудлендинговые площадки?

Для человека, который намерен одолжить или кредитовать юридическое или физическое лицо, данный вопрос решается очень быстро.

1. Зарегистрироваться на одном из краудлендинговых сайтов.

2. Ознакомиться со списком заявок заемщиков и выбрать одну (или несколько).

3. Перечислить средства с помощью банковского перевода или системы онлайн-платежей.

На этом все. В случае, если заявка наберет необходимое финансирование, собранные средства перечисляются заемщику, который в соответствии с договором будет возвращать их с процентами своим кредиторам. Если не набирает – деньги возвращаются заимодавцу, который может вложить их в другую заявку или забрать назад.

Для заемщика дело обстоит следующим образом:

1. Заемщик предоставляет свои паспортные данные и проходит идентификацию.

2. Пройдя проверку, он получает одобрение на ту или иную сумму лимита средств, которые он может привлечь.

3. Заемщик размещает заявку (она предварительно проверяется компанией-оператором на соответствие определенным требованиям) и ждет, когда будет собрана необходимая сумма.

4. После заключения сделки, сумма (за вычетом комиссии – основного источника дохода любого краудлендингового сайта) перечисляется по безналу на счет заемщика.

Стоит отметить, что заемщики могут размещать заявки на сбор денежных средств на самые различные цели: от реализации каких-то интересных идей до рефинансирования личных кредитов, ремонта квартиры или авто, отпуска. При этом, заемщики берут на себя обязательства возместить своим кредиторам сумму долга с процентами (в чем и состоит основной интерес для инвесторов).

Обеспечивая надежность инвестиций, компании-операторы краудлендинговых сайтов, как правило, ведут базу данных заемщиков, формируют их кредитный рейтинг (в т.ч., взаимодействуя с Бюро кредитных историй). В случае, если заемщик не спешит рассчитываться с заимодавцами, операторы краудлендинговой площадки решают вопрос с привлечением коллекторских служб.

Краудлендинговые площадки успешно конкурируют с банками в сфере кредитования частных лиц и малого бизнеса. По мнению многих экспертов, они смогут даже вытеснить традиционные финансовые организации с рынка микрозаймов.

В числе преимуществ краудлендинговых систем кредитования – отсутствие больших затрат на аренду офисов, зарплаты, оборудование и т.п. При этом они обеспечивают инвесторам-заимодавцам более высокую доходность (по сравнению с традиционными методами инвестирования). Особую привлекательность этому бизнесу придает возможность получить кредит или стать инвестором буквально в течение нескольких минут.

В России в пользу развития краудлендинга действуют дополнительные факторы.

Во-первых, высокая закредитованность населения, которое с помощью краудлендинговых платформ может перекредитоваться на более выгодных условиях и закрыть «плохие долги».

Во-вторых, сложности с получением кредитов для многих россиян (в частности, из-за подпорченных кредитных историй – как следствие высокой закредитованности в условиях кризиса).

В-третьих, низкая поддержка малого бизнеса и предпринимательства со стороны государства, в т.ч. – в части получения кредитов в коммерческих банках.

В-четвертых, «драконовские» условия кредитования в микрофинансовых организациях (помните, что «всего полпроцента» в день = 180% в год?).

В отличие от западных развитых стран (в США, например, за ним следит комиссия по ценным бумагам и биржам SEC), рынок краудлендинга в России законодательно никак не регулируется. Соответственно, риски для потенциальных инвесторов-заимодавцев в российском сегменте краудлендинга существенно выше, чем за рубежом.

Конечно, Центробанк РФ рассматривает возможность регулировать и этот сегмент финансового рынка. Но дальше разговоров и выборочного мониторинга дело не двигается. Пока же большинство российских компаний-операторов краудлендинговых платформ работает с лицензиями микрофинансовых организаций (хотя, как мы убедились, это совсем другой бизнес).

Краудлендинг 4По прогнозам, в 2025 году объем мирового рынка краудлендинга составит порядка 150 миллиардов USD. Ожидается, что Россия и другие страны СНГ также не останутся в стороне. Тем более, что получить кредит в банках на пост-советском пространстве гораздо сложнее, чем в западных странах. Не говоря уже об условиях кредитования…

Полагаю, стоит присмотреться к услугам краудлендинга – например, с точки зрения размещения небольших инвестиций. Возможно, за этой формой онлайн кредитования действительно большое будущее.

Возможно, уважаемые читатели, вам или вашим друзьям уже доводилось обращаться к услугам одной из краудлендинговых платформ – в качестве заемщика или инвестора?

Расскажите, пожалуйста, об этом опыте в комментариях к статье.




Подпишитесь на новости
и получите бесплатный подарок
- готовый файл для ведения домашней бухгалтерии

 

Социальные комментарии Cackle
Подпишитесь на новости и получите бесплатный подарок — готовый файл для ведения домашней бухгалтерии
Наверх Яндекс.Метрика