Управление личными финансами

Пенсионная реформа: эксперименты продолжаются

Дата: 25 мая 2016 Рубрика: Статьи Комментарии: Нет комментариев

Пенсия 03Хотите достойную пенсию? Копите деньги сами! Примерно так можно сформулировать позицию Минфина по реформированию системы пенсионного обеспечения граждан России.

Насколько известно, лоббируемый ведомством проект содержит механизмы, широко применяемые в западных странах. Но будут ли накопительные пенсии россиян столь же надежно защищены от инфляции, банкротств и, самое главное, действий властей, постоянно меняющих «правила игры»?

Как помните, в статье «Накопительная часть пенсии: приказано уничтожить» я рассказывала о планах Минфина ликвидировать существующую систему накопительных пенсий и заменить ее системой персонального пенсионного капитала.

Тогда я говорила об этом, как о возможном варианте. Но, не прошло и двух недель, как СМИ сообщили о том, что проект пенсионной реформы от Минфина уже начинает обсуждаться в правительстве.

Насколько известно, лоббируемая Минфином накопительная система будет представлять собой более (или, скорее, менее) удачную кальку с западной модели, которая предполагает, что граждане едва не со студенческой скамьи ежемесячно отчисляют «копеечку» на свою будущую пенсию.

При этом, конечно, государство отнюдь не намерено отказываться от пенсионных отчислений, ежемесячно уплачиваемых в Пенсионный фонд РФ работодателями в размере 22% от зарплаты каждого работника. Однако, за счет этих средств государство готово гарантировать пенсионерам только некий прожиточный/непрожиточный минимум. По словам главы Минфина, это примерно 12-13 тысяч рублей в сегодняшних ценах.

Если же человек хочет получать более высокую, достойную пенсию, ему придется участвовать в накопительных пенсионных программах и дополнительно (помимо того, что платит в пенсионную систему работодатель) отчислять от своей зарплаты взносы.

С одной стороны, найти аргументы против доводов Минфина сложно: практически все западные пенсионные программы предполагают добровольное, сознательное участие граждан в формировании своих будущих пенсий.

Собственно говоря, у европейцев или тех же японцев даже вопроса такого не возникает: надо ли копить на пенсию? «Ну, конечно, если хочешь иметь достойную старость!», скажет любой из них. Так что, в этом вопросе нам всем, жителям постсоветского пространства, стоит брать с них пример!

Но с другой стороны, зачем же понадобилось российским властям превращать пенсионную реформу в растянутый на годы и болезненный процесс?

Нужно признать, что необходимость реформ возникла не на пустом месте. Если в 2004 году около 20% населения России было пенсионерами, то к 2030 году их доля (даже с учетом миграционных потоков) по данным Росстата приблизится к 30%. Соответственно, объем взносов от трудящегося населения сократится, а нагрузка на Пенсионный фонд существенно возрастет.

Впрочем, и сегодня российское пенсионной системе трудно без дополнительного субсидирования. Но при дефиците бюджета более двух триллионов рублей, государству просто неоткуда взять деньги. Вот власти и «хватаются за соломинку» – накопительную пенсию.

Не ясно другое: механизмы накопительных пенсионных программ существуют уже давно и хорошо известны. Зачем же понадобилось устраивать эксперименты? Придумывать схему разделения пенсионного страхового взноса в размере 22% от зарплаты каждого россиянина на 16% – в страховую (или распределительную) часть пенсии и 6% – в накопительную (индивидуальную) часть? А потом, словно специально, чтобы окончательно подорвать доверие россиян, взять да и заморозить накопительные пенсии?

После таких шагов сложно верить заявлениям чиновников, что пенсионные счета россиян будут «абсолютно надежным средством» накопления!

Кажется, что-то подобное нам говорили и про накопительную пенсию, которую уже третий год направляют на выплату сегодняшним пенсионерам и латание бюджетных дыр. Мало того, что она сейчас никуда не инвестируется. Ничто не мешает властям и вовсе изъять ее, да и конвертировать, к примеру, в те же самые «баллы» страховой части пенсии.

Смущает также, что новые накопительные счета граждан будут открываться и в банках. В этом случае гарантом их сохранности будет выступать уже знакомое нам Агентство страхования вкладов (АСВ).

Возможно, к 2017-18 годам – когда Минфин предполагает запустить обновленную накопительную пенсионную систему – глобальная «зачистка» банковского рынка уже завершится. Но сейчас, когда ежегодно в стране около сотни финансово-кредитных организаций теряют лицензии, бюджет АСВ уже откровенно задыхается под грузом обязательств банков-банкротов перед частными вкладчиками.

Да и без этого, не слишком веселая перспектива: годами копить на пенсию и внезапно узнать, что банк-держатель вашего пенсионного счета «лопнул».

По статистике, из-за махинаций, проводимых банком или банальной невнимательности клерков, до 5% людей не находят свои данные в реестре вкладчиков (о том, как доказать наличие вклада для включения в реестр, мы поговорим в одной из ближайших статей). В итоге, людям удается получить назад свои вклады, гарантированные АСВ, только преодолев множество бюрократических препон.

Кроме того, даже с помощью АСВ удастся сохранить всего лишь 1 400 000 рублей.  Вот только пенсионные накопления, с помощью которых можно обеспечить достойную старость – это миллионы рублей!

К примеру, если вы хотите через 20 лет получать дополнительную пенсию в размере 20 тысяч рублей, то за эти 20 лет вам необходимо накопить примерно 30 миллионов рублей с учетом официальной инфляции. Увы, но в случае банкротства банка страховка АВС не покроет и 10% от этой суммы.

Также напомню, что в сегодняшних реалиях копить на пенсию в рублях не имеет никакого смысла. При инфляции, достигающей 40% в год (помните, как взлетели цены в прошлом году?), российские рубли за несколько лет превращаются, грубо говоря, в обыкновенные бумажки («Инфляция: десять лет и денег нет!» ).

К слову сказать, по этой же причине мы не можем самостоятельно копить «на старость». Как бы мы не старались, сколько бы не зарабатывали, инфляция обратит все наши труды в прах. Не подходят для формирования пенсий и банковские вклады. Ставка по ним никогда не бывает выше уровня инфляции (или кто-то думает, что банки готовы работать в убыток?!).

Именно поэтому во всем мире для накопления пенсий люди используют долгосрочные инвестиционные программы, которые работают по английскому методу инвестирования. Ведь, как я уже неоднократно говорила в своих статьях и на вебинарах, деньги можно сохранить только когда они работают в инвестиционных программах и приносят определенный доход, который либо покрывает инфляцию (цель минимум), либо увеличивает ваш капитал (цель максимум).

Многое в новой системе формирования накопительных пенсий, предлагаемой Минфином, пока еще не ясно. В недавнем интервью глава ведомства заявил, что детальная проработка проекта и подготовка законодательных документов должны быть завершены до 2017 года. После этого новая система может выступить в действие.

Параллельно с прожектом реформы накопительной пенсии, над которым работают с Минфин и Центробанк, готовится реформа распределительной (или страховой) части пенсии. Над этим трудятся чиновники Минтруда, Минэкономразвития и Минфина.

Участие в этом процессе различных ведомств уже вызвало достаточно оживленную полемику. Как сообщают СМИ, далеко не все поддерживают инициативы Минфина о повышении пенсионного возраста и мужчин, и женщин до 65 лет, отмене выплаты пенсий работающим пенсионерам, снижение (хотя куда уж ниже!) ежегодной индексации пенсий.

Интересно, что Минэкономразвития, поддерживая финансистов в части повышения пенсионного возраста, выступает за сохранение существующей системы накопительных пенсий.

Кстати, один из возможных вариантов реформы от Минфина (информацию о котором также распространили СМИ) предусматривает, что россияне с доходом более 50 тысяч рублей (при сегодняшнем уровне зарплат и цен) должны будут копить на пенсию самостоятельно.

Сложно гадать, как будут договариваться и к чему в итоге придут чиновники. Ясно одно: в нынешнем виде система пенсионного обеспечения доживает последние годы или даже месяцы. При этом, скорее всего, финансистам удастся отстоять именно свою точку зрения, поскольку предлагают наиболее радикальный вариант решения бюджетных проблем.

Чиновники от финансов обещают, что новая система накопительной пенсии позволит россиянам использовать эти средства для оплаты лечения и других неотложных нужд. Эти накоплений также можно будет передавать по наследству, завещать и т.п.

Однако, возникает вопрос: не лучше ли воспользоваться уже отлаженными механизмами зарубежных пенсионных и страховых программ?

Как бы то ни было, но на Западе более стабильна не только финансовая ситуация, но и законодательство. Не принято там принимать законы за несколько дней, практически не читая и постоянно менять «правила игры» с такой частотой, как это делается у нас.

Кроме того, в западных странах, включая постоянно ругаемые в российской прессе офшоры, государственные гарантии по защите капиталов инвесторов и пайщиков различных фондов существенно выше, чем в России.

Конечно, можно упрекнуть в отсутствии патриотизма тех, кто предпочитает работать именно с зарубежными, а не российскими финансовыми инструментами. Тем более, что пенсионные накопления (если бы власти не расходовали их на латание бюджетных дыр!) могли бы стать тем самым «длинным» инвестиционным ресурсом, который так необходим российской экономике.

Однако, на мой взгляд, куда менее патриотичны наши «родные» чиновники, которые либо не знают (вряд ли!), либо просто не хотят (что скорее всего!) по примеру развитых западных стран внедрять механизмы, позволяющие надежно защищать финансовые интересы граждан.

Кстати, пресловутый вывод капитала за рубеж во многом вызван именно недостаточностью защиты финансов в России-матушке. Безусловно, в этом потоке есть и «грязные деньги», полученные в результате махинаций. Однако, нельзя объяснить отток капиталов одним лишь стремлением части россиян «припрятать денежки».

Главное для граждан – это сохранить и преумножить свои сбережения. Желательно, чтобы и самим, и детям хватило. Если это можно будет сделать в России – отток капиталов за кордон очень быстро из полноводной и широкой реки превратится в скромную речку. А пока, как говорится, извините…

Остается добавить, что, несмотря на замораживание накопительной части пенсии, развитие рынка негосударственных пенсионных услуг в нашей стране продолжается. По мнению экспертов, действия властей, в одностороннем порядке меняющих «правила игры», побудили россиян обратить больше внимания на негосударственные пенсионные программы.

По данным Центробанка РФ, за 2015 год объем пенсионных накоплений вырос более чем на 51% и составил 1,72 триллиона рублей (2,1% ВВП – валового внутреннего продукта!). При этом держатели накоплений – негосударственные пенсионные фонды – через государственные и корпоративные облигации и акции достаточно активно инвестируют средства граждан в реальный сектор экономики и инфраструктурные проекты.

БезымянныйВозможно, вместо бесконечной пенсионной реформы, властям стоило бы сосредоточить усилия на развитии правового регулирования именно негосударственного пенсионного страхования?

Остается добавить, что и зарубежные, и российские программы, позволяющие обеспечить достойное материальное положение после выхода на заслуженный отдых, имеют свои особенности. Зачастую, они известны только специалистам.

Но для того, чтобы финансовый консультант мог помочь вам с выбором наиболее подходящей программы, необходимо чтобы вы сами понимали цели, которые хотели бы достичь с помощью своих накоплений. Подробнее об этом можно прочитать в статье «Как сохранить деньги? Никак!» .

Определить свои цели, составить финансовый план и выбрать наиболее подходящую для его реализации программу формирования капитала вам поможет личный финансовый консультант.

button

 

 




Подпишитесь на новости
и получите бесплатный подарок
- готовый файл для ведения домашней бухгалтерии

 

Навигация

Предыдущая статья: ←

Следующая статья:

Социальные комментарии Cackle
Подпишитесь на новости и получите бесплатный подарок — готовый файл для ведения домашней бухгалтерии
Наверх Яндекс.Метрика